HomeInicio / LearnAprende / North CarolinaCarolina del Norte

Hurricane and flood claims in North Carolina: wind vs. water, the Beach Plan and the deadlinesReclamos por huracán e inundación en Carolina del Norte: viento vs. agua, el Beach Plan y los plazos

After a hurricane in North Carolina, one damaged house is often two or three separate claims. Wind damage usually goes to your homeowners policy, or on the coast to a separate wind and hail policy from the Beach Plan. Rising water goes to a flood policy, if you bought one. Each has its own adjuster, deductible and deadlines. Here is how the pieces fit.Después de un huracán en Carolina del Norte, una sola casa dañada suele ser dos o tres reclamos separados. El daño por viento normalmente va a tu póliza de vivienda o, en la costa, a una póliza aparte de viento y granizo del Beach Plan. El agua que sube va a una póliza de inundación, si la compraste. Cada una tiene su propio ajustador, deducible y plazos. Así encajan las piezas.

Wind or water: which policy pays for whatViento o agua: cuál póliza paga qué

What caused each piece of damage decides which policy responds.

Wind. Shingles torn off, siding stripped, a tree on the roof, and rain that entered through an opening the storm created are typically handled under the windstorm coverage of a homeowners policy or a separate wind policy. Check your own policy; wording varies.
Rising water. Storm surge, an overflowing river or creek and surface runoff are flood. FEMA is direct about it: most homeowners and renters policies do not cover flood damage. That takes a flood policy, usually through the National Flood Insurance Program (NFIP), which insures a home for up to $250,000 on the building and $100,000 on contents. A new NFIP policy generally starts 30 days after purchase.
Both at once. When wind opened the roof and water also rose through the floor, each insurer owes only its own share, and the disagreement is where the line falls. Evidence draws that line: interior water marks and their height, photos of the roof openings, and the order in which things happened.
In the mountains. FEMA explains that the NFIP can cover mudflow, but landslides and other earth movement are excluded even when a flood triggers them.

Lo que causó cada daño decide cuál póliza responde.

Viento. Tejas arrancadas, revestimiento desprendido, un árbol sobre el techo y la lluvia que entró por una abertura que hizo la tormenta normalmente se manejan bajo la cobertura de viento de la póliza de vivienda o de una póliza de viento aparte. Revisa tu propia póliza; la redacción varía.
Agua que sube. La marejada ciclónica, un río o arroyo desbordado y el agua que corre por el terreno son inundación. FEMA lo dice sin rodeos: la mayoría de las pólizas de propietarios e inquilinos no cubren daños por inundación. Para eso hace falta una póliza de inundación, casi siempre del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP), que asegura una vivienda hasta por $250,000 en la estructura y $100,000 en contenidos. Una póliza nueva del NFIP por lo general empieza 30 días después de comprarla.
Las dos a la vez. Cuando el viento abrió el techo y además el agua subió por el piso, cada aseguradora debe solo su parte, y el desacuerdo es dónde cae la línea. Esa línea la traza la evidencia: las marcas de agua adentro y su altura, las fotos de las aberturas del techo y el orden en que pasaron las cosas.
En las montañas. FEMA explica que el NFIP puede cubrir un flujo de lodo, pero los deslizamientos de tierra y otros movimientos del terreno quedan excluidos aunque los haya provocado una inundación.

The Beach Plan (NCIUA): the separate wind policy on the coastEl Beach Plan (NCIUA): la póliza de viento aparte en la costa

On the coast there is often a third policy. The North Carolina Insurance Underwriting Association (NCIUA), also called the Coastal Property Insurance Pool and known to everyone as the Beach Plan, was created by state law to insure property in 18 coastal counties.

Why you may have it. The NC Department of Insurance explains that windstorm and hail may be excluded from the primary homeowners policy in those areas. The wind and hail coverage is then written separately, often by the NCIUA, with its own deductible.
What that means after a storm. Wind damage is reported to the wind insurer, other covered damage to your primary insurer, and rising water to the flood insurer. Report each one separately and keep each claim number.
The named storm deductible. It is usually a percentage of your dwelling coverage, not a flat amount. Per the Department of Insurance, it applies when an advisory, watch or warning for a named storm is issued and until 24 hours after the warnings end. Its example: 2% on a $300,000 home is $6,000.

En la costa muchas veces hay una tercera póliza. La North Carolina Insurance Underwriting Association (NCIUA), también llamada Coastal Property Insurance Pool y conocida por todos como el Beach Plan, fue creada por ley estatal para asegurar propiedades en 18 condados costeros.

Por qué puedes tenerla. El Departamento de Seguros de Carolina del Norte explica que en esas zonas el viento y el granizo pueden estar excluidos de la póliza principal de vivienda. Esa cobertura se emite entonces por separado, muchas veces por la NCIUA, con su propio deducible.
Qué significa después de una tormenta. El daño por viento se reporta a la aseguradora de viento, el resto del daño cubierto a tu aseguradora principal y el agua que sube a la de inundación. Reporta cada uno por separado y guarda cada número de reclamo.
El deducible de tormenta con nombre. Normalmente es un porcentaje de la cobertura de tu vivienda, no un monto fijo. Según el Departamento de Seguros, aplica desde que se emite un aviso, vigilancia o advertencia por una tormenta con nombre y hasta 24 horas después de que terminan las advertencias. Su ejemplo: 2% en una casa de $300,000 son $6,000.

Two sets of deadlines: 60 days for flood, 3 years for windDos juegos de plazos: 60 días para inundación, 3 años para viento

Flood (NFIP): 60 days. FEMA requires a signed proof of loss within 60 days of the loss. FEMA sometimes extends that date after a major disaster, so confirm yours in writing.
If the flood claim is denied in whole or in part: you may appeal to FEMA within 60 calendar days of the denial letter, and any lawsuit must be filed in federal court within one year of the first written denial. Filing an appeal does not extend that year.
Wind and homeowners (North Carolina law): the insurer must acknowledge your claim within 30 days (G.S. § 58-3-100). The standard policy gives you 3 years from the loss to sue, and insurers cannot shorten that (G.S. § 58-3-35). Report early anyway; policies require prompt notice.
Public adjuster rules: no fee may be collected before the claim settles, and during a declared catastrophic incident the fee cannot exceed 10% (G.S. § 58-33A-60). You may cancel the contract within 3 business days of signing (G.S. § 58-33A-65).

What helps most: photograph every water line before you clean, save receipts for drying and tarping, and keep two lists, one of wind damage and one of water damage. The NC Department of Insurance consumer line is 855-408-1212. This page is general information, not legal advice.

Inundación (NFIP): 60 días. FEMA exige una prueba de pérdida firmada dentro de los 60 días de la pérdida. FEMA a veces extiende esa fecha después de un desastre grande, así que confirma la tuya por escrito.
Si niegan el reclamo de inundación, en todo o en parte: puedes apelar ante FEMA dentro de 60 días calendario desde la carta de negación, y cualquier demanda debe presentarse en una corte federal dentro de un año desde la primera negación por escrito. Apelar no extiende ese año.
Viento y vivienda (ley de Carolina del Norte): la aseguradora debe acusar recibo de tu reclamo dentro de 30 días (G.S. § 58-3-100). La póliza estándar te da 3 años desde la pérdida para demandar, y las aseguradoras no pueden acortar ese plazo (G.S. § 58-3-35). Reporta pronto de todos modos; las pólizas exigen aviso oportuno.
Reglas para ajustadores públicos: no se puede cobrar ningún honorario antes de que el reclamo se resuelva, y durante un incidente catastrófico declarado el honorario no puede pasar del 10% (G.S. § 58-33A-60). Puedes cancelar el contrato dentro de 3 días hábiles de firmarlo (G.S. § 58-33A-65).

Lo que más ayuda: fotografía cada marca de agua antes de limpiar, guarda los recibos del secado y de las lonas, y lleva dos listas, una del daño por viento y otra del daño por agua. La línea del consumidor del Departamento de Seguros de Carolina del Norte es 855-408-1212. Esta página es información general, no asesoría legal.

RelatedRelacionado

Common questionsPreguntas frecuentes

My North Carolina homeowners policy covers hurricanes. Does that include flooding?Mi póliza de vivienda en Carolina del Norte cubre huracanes. ¿Eso incluye inundación?

Usually not. FEMA states that most homeowners and renters policies do not cover flood damage; storm surge, river flooding and runoff need a separate flood policy, most often through the NFIP. Read the exclusions in your own policy, and if you have a flood policy, report that claim separately.Normalmente no. FEMA indica que la mayoría de las pólizas de propietarios e inquilinos no cubren daños por inundación; la marejada, el desborde de ríos y el agua que corre por el terreno necesitan una póliza de inundación aparte, casi siempre del NFIP. Lee las exclusiones de tu propia póliza y, si tienes póliza de inundación, reporta ese reclamo por separado.

The wind insurer says it was flood and the flood insurer says it was wind. What can I do?La aseguradora de viento dice que fue inundación y la de inundación dice que fue viento. ¿Qué puedo hacer?

Ask each insurer for its position in writing, citing the policy language. Then answer with evidence: water-line photos, photos of roof and wall openings, and a room-by-room list separating wind damage from water damage. If the answers still conflict, you can file a complaint with the NC Department of Insurance at 855-408-1212, appeal the flood decision to FEMA within 60 days, or have a licensed public adjuster or an attorney review the file.Pídele a cada aseguradora su posición por escrito, citando el texto de la póliza. Luego responde con evidencia: fotos de las marcas de agua, fotos de las aberturas del techo y las paredes, y una lista cuarto por cuarto que separe el daño por viento del daño por agua. Si las respuestas siguen chocando, puedes presentar una queja ante el Departamento de Seguros de Carolina del Norte al 855-408-1212, apelar la decisión de inundación ante FEMA dentro de 60 días, o pedir que un ajustador público con licencia o un abogado revise el expediente.

Is it too late to do anything about damage from Helene or another past storm?¿Ya es tarde para hacer algo por los daños de Helene o de otra tormenta pasada?

It depends on which policy. For a homeowners or wind claim, North Carolina's standard policy allows 3 years from the date of loss to file suit, so a denied or underpaid claim can often still be reviewed. Flood claims under the NFIP are much tighter: a proof of loss within 60 days unless FEMA extended it, and one year from the first written denial to sue. For your exact date, ask an attorney; we can review the claim file at no upfront cost.Depende de cuál póliza. En un reclamo de vivienda o de viento, la póliza estándar de Carolina del Norte da 3 años desde la fecha de la pérdida para demandar, así que un reclamo negado o pagado de menos muchas veces todavía se puede revisar. Los reclamos de inundación del NFIP son mucho más estrictos: prueba de pérdida en 60 días salvo que FEMA lo haya extendido, y un año desde la primera negación por escrito para demandar. Para tu fecha exacta, consulta a un abogado; nosotros podemos revisar el expediente sin costo inicial.

Not sure if you have a claim? Let's find out — free.¿No sabes si tienes un reclamo? Averigüémoslo — gratis.

Free consultation. No upfront cost — we're paid only from what we recover.Consulta gratis. Sin costo inicial — cobramos solo de lo que recuperamos.

Call 470-94-CLAIMLlama 470-94-CLAIM WhatsApp ›