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Florida hurricane season checklist: what to photograph and review in your policy before the stormLista para la temporada de huracanes en Florida: qué fotografiar y qué revisar en tu póliza antes de la tormenta
Hurricane season runs June 1 through November 30, and the claims that go badly afterward usually share one problem: nobody can prove what the house looked like before the wind. Photos, a copy of your declarations page and ten minutes with your policy, all done on a calm day, are the cheapest claim preparation there is. Here is what to do, in order, and the Florida rules that will matter once a storm has a name.La temporada de huracanes va del 1 de junio al 30 de noviembre, y los reclamos que salen mal después casi siempre comparten un problema: nadie puede probar cómo estaba la casa antes del viento. Fotos, una copia de tu página de declaraciones y diez minutos con la póliza, todo hecho en un día tranquilo, son la preparación más barata que existe para un reclamo. Esto es lo que hay que hacer, en orden, y las reglas de Florida que van a importar cuando una tormenta tenga nombre.
What to photograph now, before any storm is on the mapQué fotografiar ahora, antes de que haya una tormenta en el mapa
Take these on a clear day with your phone's date stamp on, and back them up outside the house. The Florida Department of Financial Services recommends a full home inventory with photos and video of the interior and exterior for exactly this reason.
- Every roof slope from the ground and the street. Save any recent drone or rooftop photos a roofer took, with the date.
- Every exterior wall, soffit, gutter and window, plus the fence, screened enclosure and pool cage. These are the items most often called 'pre-existing' after a storm.
- Every ceiling and interior wall, room by room. A clean ceiling photo dated before the storm is the simplest answer to 'that stain was already there'.
- A slow video walk-through of the whole house, opening closets, cabinets and the garage. That is your contents inventory.
- Serial numbers and receipts for the roof, A/C, water heater, appliances and electronics. Age and quality drive what the insurer pays.
Tómalas en un día despejado con la fecha activada en el teléfono, y respáldalas fuera de la casa. El Departamento de Servicios Financieros de Florida recomienda un inventario completo del hogar con fotos y video del interior y del exterior justamente por esto.
- Cada pendiente del techo desde el suelo y desde la calle. Guarda con su fecha cualquier foto reciente que un techero haya tomado con dron o desde el techo.
- Cada pared exterior, sofito, canaleta y ventana, más la cerca, el screen y la jaula de la piscina. Son las partidas que más se llaman 'preexistentes' después de una tormenta.
- Cada cielo raso y cada pared interior, cuarto por cuarto. Una foto de un techo limpio fechada antes de la tormenta es la respuesta más simple a 'esa mancha ya estaba'.
- Un video lento recorriendo toda la casa, abriendo clósets, gabinetes y el garaje. Ese es tu inventario de contenidos.
- Números de serie y recibos del techo, el aire acondicionado, el calentador de agua, electrodomésticos y electrónicos. La edad y la calidad definen lo que paga la aseguradora.
What to read in your policy: the five lines that decide the claimQué leer en tu póliza: las cinco líneas que deciden el reclamo
You do not need to read the whole policy. Pull the declarations page, find these five things, then photograph the page and keep it with your storm documents.
- Your hurricane deductible. In Florida it is usually a percentage of your dwelling coverage, not a flat amount; insurers must offer options of $500, 2%, 5% or 10% of the dwelling limit, with some exceptions by coverage amount. On a $400,000 home, 5% is $20,000 off the top.
- When it applies. By law, from the moment a hurricane warning is issued for any part of Florida until 72 hours after the last hurricane watch or warning ends, once per calendar year with the same insurer. A storm that never carried a hurricane watch or warning generally falls under your regular deductible.
- Flood is not in this policy. Storm surge and rising water need a separate flood policy, and NFIP policies generally have a 30-day waiting period. Check whether you have both.
- How the roof is paid. Many Florida policies now include a roof payment schedule or pay older roofs at actual cash value. Find the roof section and the year yours was installed.
- Ordinance or law, loss of use and screen limits. Code-upgrade coverage, additional living expense if you cannot live in the house, and any sublimit for pool cages or screens. These are the lines most often left on the table.
No hace falta leer toda la póliza. Saca la página de declaraciones, busca estas cinco cosas, y luego fotografía la página y guárdala con tus documentos de tormenta.
- Tu deducible de huracán. En Florida suele ser un porcentaje de la cobertura de la vivienda, no una cantidad fija; las aseguradoras deben ofrecer opciones de $500, 2%, 5% o 10% del límite de la vivienda, con algunas excepciones según el monto asegurado. En una casa de $400,000, el 5% son $20,000 que se descuentan primero.
- Cuándo aplica. Por ley, desde que se emite un aviso (warning) de huracán para cualquier parte de Florida hasta 72 horas después de que termina la última vigilancia o aviso de huracán, una vez por año calendario con la misma aseguradora. Una tormenta que nunca tuvo vigilancia ni aviso de huracán generalmente cae bajo tu deducible normal.
- La inundación no está en esta póliza. La marejada y el agua que sube necesitan una póliza de inundación aparte, y las pólizas del NFIP generalmente tienen 30 días de espera. Verifica si tienes ambas.
- Cómo se paga el techo. Muchas pólizas en Florida ya incluyen una tabla de pago del techo o pagan techos viejos a valor actual. Busca la sección del techo y el año en que se instaló el tuyo.
- Ordenanza o ley, pérdida de uso y límites del screen. La cobertura de código de construcción, los gastos de vivienda adicionales si no puedes vivir en la casa, y cualquier sublímite para jaulas de piscina o screens. Son las líneas que más se quedan sin cobrar.
The Florida deadlines you will be racing after landfallLos plazos de Florida contra los que vas a correr después de la tormenta
Florida has the tightest claim deadlines of the eight states we are licensed in, and after a hurricane the date of loss is the landfall date, not the day you noticed the damage.
- 1 year from the date of loss to notify the insurer of a new or reopened claim, and 18 months for a supplemental claim (Fla. Stat. § 627.70132). Miss these and the claim is barred.
- The insurer must acknowledge your communication within 7 days, inspect within 30 days of receiving your proof of loss, send you any detailed estimate within 7 days of generating it, and pay or deny within 60 days (§ 627.70131). After a declared emergency the state can extend these by up to 30 days.
- Public adjuster fees are capped at 20%, and at 10% for claims from a Governor-declared emergency during the year after the declaration (§ 626.854). After an emergency you may cancel a public adjuster contract within 30 days of the loss or 10 days of signing, whichever is longer.
- Save the FL DFS consumer helpline now: 1-877-693-5236 (1-877-MY-FL-CFO), for questions about your insurer or to file a complaint.
After the storm: safety first, then photos and video of everything before you clean up, then emergency repairs with receipts, then notice to the insurer.
Florida tiene los plazos de reclamo más cortos de los ocho estados donde tenemos licencia, y después de un huracán la fecha de pérdida es el día en que tocó tierra, no el día en que notaste el daño.
- 1 año desde la fecha de pérdida para avisar a la aseguradora de un reclamo nuevo o reabierto, y 18 meses para un reclamo suplementario (Fla. Stat. § 627.70132). Si se pasan, el reclamo queda cerrado por ley.
- La aseguradora debe acusar recibo de tu comunicación en 7 días, inspeccionar dentro de 30 días de recibir tu prueba de pérdida, enviarte cualquier estimado detallado dentro de 7 días de generarlo, y pagar o negar en 60 días (§ 627.70131). Tras una emergencia declarada el estado puede extender estos plazos hasta 30 días más.
- Los honorarios de un ajustador público tienen tope del 20%, y del 10% para reclamos por una emergencia declarada por el Gobernador durante el año siguiente a la declaración (§ 626.854). Después de una emergencia puedes cancelar un contrato de ajustador público dentro de 30 días de la pérdida o 10 días de la firma, lo que sea mayor.
- Guarda ahora la línea de ayuda al consumidor del DFS de Florida: 1-877-693-5236 (1-877-MY-FL-CFO), para preguntas sobre tu aseguradora o para presentar una queja.
Después de la tormenta: primero la seguridad, luego fotos y video de todo antes de limpiar, luego reparaciones de emergencia con recibos, y luego el aviso a la aseguradora.
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Common questionsPreguntas frecuentes
Does the hurricane deductible apply if the storm was only a tropical storm when it reached my house?¿Aplica el deducible de huracán si la tormenta era solo tormenta tropical cuando llegó a mi casa?
Usually the question is the dates, not the wind speed at your address. Florida's hurricane deductible applies to hurricane damage from the time a hurricane warning is issued for any part of Florida until 72 hours after the last hurricane watch or warning ends. If your damage came from a storm that never carried a hurricane watch or warning, your regular deductible should apply. Ask the insurer which dates it relied on.Normalmente la pregunta son las fechas, no la velocidad del viento en tu dirección. El deducible de huracán de Florida aplica al daño por huracán desde que se emite un aviso de huracán para cualquier parte de Florida hasta 72 horas después de que termina la última vigilancia o aviso. Si tu daño vino de una tormenta que nunca tuvo vigilancia ni aviso de huracán, debería aplicar tu deducible normal. Pregúntale a la aseguradora en qué fechas se basó.
My policy says it covers windstorm. Does that include storm surge or flooding?Mi póliza dice que cubre viento. ¿Eso incluye marejada o inundación?
No. Standard homeowners policies exclude flood and storm surge; that damage needs a separate flood policy, and NFIP policies generally take 30 days to take effect. Wind damage, and rain that enters through an opening the wind created, is what the homeowners policy is for. When a hurricane brings both, the cause of each item has to be documented separately.No. Las pólizas de vivienda estándar excluyen la inundación y la marejada; ese daño necesita una póliza de inundación aparte, y las del NFIP generalmente tardan 30 días en entrar en vigor. El daño por viento, y la lluvia que entra por una abertura que hizo el viento, es para lo que sirve la póliza de vivienda. Cuando un huracán trae ambos, la causa de cada partida tiene que documentarse por separado.
A storm is forecast for next week. Is it too late to do this?Pronostican una tormenta para la próxima semana. ¿Ya es tarde para hacer esto?
No. Photos and a video walk-through taken the day before a storm are still dated before the loss, and that is what matters. Do the roof, exterior and ceilings first, then the contents video, then photograph your declarations page. Back everything up off-site before the power goes out.No. Las fotos y el video tomados el día antes de una tormenta siguen fechados antes de la pérdida, y eso es lo que importa. Haz primero el techo, el exterior y los cielos rasos, luego el video de contenidos, y después fotografía tu página de declaraciones. Respalda todo fuera de la casa antes de que se vaya la luz.
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