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Spring hail in Tennessee: the matching rule and when a full roof replacement is owedGranizo de primavera en Tennessee: la regla de matching y cuándo corresponde reemplazar el techo completo

From March through May, thunderstorms cross Tennessee week after week, and hail is one of the most common reasons a homeowner in Nashville, Clarksville, Memphis or Chattanooga ends up filing a roof claim. The fight is rarely about whether it hailed. It is about how much of the roof the insurer will pay to replace, and whether the new shingles have to match the old ones. Tennessee has a rule on that second question.De marzo a mayo, las tormentas eléctricas cruzan Tennessee semana tras semana, y el granizo es una de las razones más comunes por las que un dueño de casa en Nashville, Clarksville, Memphis o Chattanooga termina presentando un reclamo de techo. La discusión casi nunca es si cayó granizo. Es cuánto del techo va a pagar la aseguradora y si las tejas nuevas tienen que combinar con las viejas. Tennessee tiene una regla sobre esa segunda pregunta.

Hail season in Tennessee and what to document in the first daysLa temporada de granizo en Tennessee y qué documentar en los primeros días

Severe weather season in Middle Tennessee begins in March and builds through April and May, though hail can fall in any month. The National Weather Service treats hail of one inch or larger as severe, but smaller hail driven by strong wind can still bruise an asphalt roof.

What hail damage looks like. Round bruises or soft spots where the granules were knocked loose; dents in gutters, downspouts, roof vents and the soft metal of the AC unit; chipped paint on the fence or deck on the side the storm came from. Granule piles at the bottom of the downspouts a day or two later are a common sign.
Document before anyone walks the roof. Photograph the ground-level clues with the date showing, save the storm date, and note the direction the hail came from. If a roofer inspects, ask for photos with a chalk circle around each hit and a count per test square, not just a summary.
Report the claim and get a claim number. Under Tennessee's claims rules the insurer must acknowledge your claim within 30 days of notice (Tenn. Comp. R. & Regs. 0780-01-05-.07). If water is coming in, tarp the roof and keep the receipts; they are usually part of the claim.

La temporada de tormentas severas en el centro de Tennessee empieza en marzo y crece en abril y mayo, aunque puede caer granizo en cualquier mes. El Servicio Nacional de Meteorología considera severo el granizo de una pulgada o más, pero un granizo más chico empujado por viento fuerte también puede dañar un techo de asfalto.

Cómo se ve el daño por granizo. Golpes redondos o puntos blandos donde se desprendieron los gránulos; abolladuras en canaletas, bajantes, ventilas del techo y el metal blando del aire acondicionado; pintura saltada en la cerca o el deck del lado por donde llegó la tormenta. Montones de gránulos al pie de los bajantes uno o dos días después son una señal común.
Documenta antes de que alguien suba al techo. Fotografía las pistas a nivel de piso con la fecha visible, guarda la fecha de la tormenta y anota de qué dirección vino el granizo. Si un techero inspecciona, pídele fotos con un círculo de tiza alrededor de cada golpe y el conteo por cuadro de prueba, no solo un resumen.
Reporta el reclamo y pide el número. Según las reglas de reclamos de Tennessee, la aseguradora debe acusar recibo de tu reclamo dentro de 30 días del aviso (Tenn. Comp. R. & Regs. 0780-01-05-.07). Si entra agua, pon una lona y guarda los recibos; normalmente son parte del reclamo.

The matching rule: Tenn. Comp. R. & Regs. 0780-01-05-.10La regla de matching: Tenn. Comp. R. & Regs. 0780-01-05-.10

Tennessee's matching rule is part of the state's Unfair Claims Settlement Practices regulations, in effect since October 9, 2017. Rule 0780-01-05-.10(1)(b) says that when a loss requires replacement of items and the replaced items "do not match in quality, color or size, the insurer shall replace items so as to conform to a reasonably uniform appearance according to the applicable policy provisions." It applies to interior and exterior losses, and the insured "shall not bear any cost over the applicable deductible."

It applies to replacement cost policies, and to replacement, not repair. It covers policies that settle losses on a replacement cost basis, which is how most Tennessee homeowners policies are written, and the Department explained when adopting it that it applies when items are replaced. So the first question on a hail claim is usually whether the damaged shingles can be repaired in place at all; brittle or heavily hit shingles often cannot, and once replacement is required, matching comes into play.
What "reasonably uniform appearance" means for a roof. If a matching shingle exists, the insurer can pay to replace only the damaged slope or area. If it does not, because the product is discontinued, the color has faded or the profile is different, the insurer has to extend the replacement far enough to produce a uniform appearance. Depending on the roof, that can be the whole slope or the whole roof. The rule does not say "whole roof"; it says the result must look reasonably uniform, so the evidence of mismatch is what carries the claim.
Evidence that supports a matching claim. The shingle brand and product name, a manufacturer or ITEL letter confirming the product or color is discontinued, side-by-side photos of a new shingle next to the existing roof, and the policy's own wording on matching, if it has any.
If your policy is actual cash value. Rule 0780-01-05-.10(2)(a) defines actual cash value as replacement cost at the time of loss less depreciation, and gives you the right to request "a copy of the claim file worksheets detailing any and all deductions for depreciation." Ask for them in writing. A roof depreciated as if it were older than it is can be corrected.

La regla de matching de Tennessee es parte de las regulaciones estatales sobre prácticas desleales en el ajuste de reclamos, vigentes desde el 9 de octubre de 2017. La regla 0780-01-05-.10(1)(b) dice que cuando una pérdida exige reemplazar artículos y los reemplazados "no combinan en calidad, color o tamaño, la aseguradora deberá reemplazar los artículos de modo que presenten una apariencia razonablemente uniforme según las disposiciones aplicables de la póliza". Aplica a pérdidas interiores y exteriores, y el asegurado "no deberá asumir ningún costo por encima del deducible aplicable".

Aplica a pólizas de costo de reemplazo, y al reemplazo, no a la reparación. Cubre pólizas que liquidan las pérdidas a costo de reemplazo, que es como están escritas la mayoría de las pólizas de vivienda en Tennessee, y el Departamento explicó al adoptarla que aplica cuando los artículos se reemplazan. Por eso la primera pregunta en un reclamo de granizo suele ser si las tejas dañadas se pueden reparar en su lugar; las quebradizas o muy golpeadas muchas veces no, y una vez que el reemplazo es necesario, entra el matching.
Qué significa "apariencia razonablemente uniforme" en un techo. Si existe una teja que combina, la aseguradora puede pagar solo la pendiente o el área dañada. Si no existe, porque el producto está descontinuado, el color se decoloró o el perfil es distinto, la aseguradora tiene que extender el reemplazo lo suficiente para lograr una apariencia uniforme. Según el techo, eso puede ser la pendiente completa o el techo completo. La regla no dice "techo completo"; dice que el resultado debe verse razonablemente uniforme, así que la evidencia de que no combina es lo que sostiene el reclamo.
Evidencia que respalda un reclamo de matching. La marca y el nombre del producto de la teja, una carta del fabricante o de ITEL que confirme que el producto o el color está descontinuado, fotos lado a lado de una teja nueva junto al techo existente, y el texto de la propia póliza sobre matching, si lo tiene.
Si tu póliza es de valor actual en efectivo. La regla 0780-01-05-.10(2)(a) define el valor actual en efectivo como el costo de reemplazo al momento de la pérdida menos la depreciación, y te da el derecho de pedir "una copia de las hojas de trabajo del expediente del reclamo con el detalle de todas las deducciones por depreciación". Pídelas por escrito. Un techo depreciado como si fuera más viejo de lo que es se puede corregir.

The deadlines the insurer must meet, and yoursLos plazos que la aseguradora debe cumplir, y los tuyos

The same regulations set the clock the insurer has to follow once your claim is in. Knowing the dates keeps a spring hail claim from drifting into the fall.

60 days to decide, 30 days to pay. After you submit a completed proof of loss and the documents the policy requires, the insurer has 60 days to accept or deny the claim (Rule 0780-01-05-.08). If it needs more time, it must say why in writing and send a status letter every 60 days. Once it accepts liability, any amount that is determined and undisputed is due within 30 days. If the insurer agrees on the damaged slope but not on matching, ask for the undisputed part now and keep the matching question open.
Your own deadline. Many Tennessee homeowners policies shorten the time to sue to one year from the date of loss. Check your policy; the storm date, not the inspection date, usually starts the clock.
When an insurer refuses to pay. Tennessee's bad-faith statute, T.C.A. § 56-7-105, lets a court add a penalty of up to 25% of the loss when an insurer refuses to pay within 60 days after a formal demand and the refusal was not in good faith. It is a tool for a lawyer, not a reason to skip the claim process, and most disagreements over scope or matching are not bad faith; they are disputes about evidence.
Hiring a public adjuster in Tennessee. Fees are capped by T.C.A. § 56-6-913 at 15% of the settlement if you hire before the insurer makes an offer, or 25% of the increase over the insurer's last offer if you hire afterward; nothing can be collected before the claim settles. The contract must be in writing with the adjuster's license number, and you can cancel within three business days of signing (§ 56-6-914). Proactive is licensed in Tennessee and handles these claims from our single office in Lawrenceville, Georgia; the case review is free. This page is general information, not legal advice.

Las mismas regulaciones fijan el reloj que la aseguradora tiene que seguir una vez que entra tu reclamo. Conocer las fechas evita que un reclamo de granizo de primavera se arrastre hasta el otoño.

60 días para decidir, 30 para pagar. Después de que entregas la prueba de pérdida completa y los documentos que pide la póliza, la aseguradora tiene 60 días para aceptar o negar el reclamo (Regla 0780-01-05-.08). Si necesita más tiempo, debe explicar por qué, por escrito, y enviar una carta de estado cada 60 días. Una vez que acepta responsabilidad, todo monto determinado y no disputado vence a los 30 días. Si la aseguradora está de acuerdo con la pendiente dañada pero no con el matching, pide ya la parte no disputada y deja abierta la pregunta del matching.
Tu propio plazo. Muchas pólizas de vivienda en Tennessee acortan a un año desde la fecha de la pérdida el tiempo para demandar. Revisa tu póliza; la fecha de la tormenta, no la de la inspección, suele ser la que arranca el reloj.
Cuando una aseguradora se niega a pagar. El estatuto de mala fe de Tennessee, T.C.A. § 56-7-105, permite que un tribunal agregue una penalidad de hasta el 25% de la pérdida cuando una aseguradora se niega a pagar dentro de los 60 días después de un reclamo formal y la negativa no fue de buena fe. Es una herramienta para un abogado, no una razón para saltarse el proceso del reclamo, y la mayoría de los desacuerdos sobre alcance o matching no son mala fe; son disputas sobre la evidencia.
Contratar un ajustador público en Tennessee. Los honorarios tienen tope por T.C.A. § 56-6-913: 15% del acuerdo si contratas antes de que la aseguradora haga una oferta, o 25% del aumento sobre la última oferta de la aseguradora si contratas después; no se puede cobrar nada antes de que el reclamo se liquide. El contrato debe ser por escrito con el número de licencia del ajustador, y puedes cancelar dentro de tres días hábiles de firmar (§ 56-6-914). Proactive está licenciada en Tennessee y atiende estos reclamos desde nuestra única oficina en Lawrenceville, Georgia; la revisión del caso es gratis. Esta página es información general, no asesoría legal.

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Common questionsPreguntas frecuentes

Does Tennessee's matching rule mean my insurer has to replace the whole roof after hail?¿La regla de matching de Tennessee significa que mi aseguradora tiene que reemplazar el techo completo después del granizo?

Not automatically. Rule 0780-01-05-.10(1)(b) requires a reasonably uniform appearance when the new shingles do not match in quality, color or size. If a matching shingle exists, the insurer can pay for the damaged slope or area only. If the shingle is discontinued or the color no longer matches, the replacement has to extend far enough to look uniform, which on many roofs means the full slope or the full roof. Proof of the mismatch, such as a manufacturer or ITEL letter and side-by-side photos, is what decides it.No automáticamente. La regla 0780-01-05-.10(1)(b) exige una apariencia razonablemente uniforme cuando las tejas nuevas no combinan en calidad, color o tamaño. Si existe una teja que combina, la aseguradora puede pagar solo la pendiente o el área dañada. Si la teja está descontinuada o el color ya no combina, el reemplazo tiene que extenderse lo suficiente para verse uniforme, que en muchos techos significa la pendiente completa o el techo completo. La prueba de que no combina, como una carta del fabricante o de ITEL y fotos lado a lado, es lo que lo decide.

The hail fell in April and I only noticed the damage months later. Is it too late to file in Tennessee?El granizo cayó en abril y yo noté el daño meses después. ¿Es muy tarde para reclamar en Tennessee?

Usually not, but do not wait. Most policies require prompt notice, and many Tennessee policies shorten the time to sue to one year from the date of loss, so the storm date matters more than the day you noticed. Report the claim with the storm date, gather weather data for that day, and have the roof documented before any repairs. A late report makes the insurer look harder at whether the damage is from that storm; it is not an automatic denial.Normalmente no, pero no esperes. La mayoría de las pólizas exige un aviso pronto, y muchas pólizas en Tennessee acortan a un año desde la fecha de la pérdida el tiempo para demandar, así que la fecha de la tormenta importa más que el día en que lo notaste. Reporta el reclamo con la fecha de la tormenta, reúne los datos meteorológicos de ese día y haz documentar el techo antes de cualquier reparación. Un reporte tardío hace que la aseguradora revise con más cuidado si el daño es de esa tormenta; no es una negación automática.

How much can a public adjuster charge on a Tennessee hail claim?¿Cuánto puede cobrar un ajustador público en un reclamo de granizo en Tennessee?

Tennessee caps the fee at 15% of the total settlement if you sign before the insurer makes an offer, or 25% of the increase over the insurer's last offer if you sign after one (T.C.A. § 56-6-913). No fee can be collected before the claim settles, the percentage must be written in the contract, and you can cancel within three business days of signing. The caps do not apply to commercial policies. Proactive works on that basis: no upfront cost, paid only from what is recovered.Tennessee pone un tope del 15% del acuerdo total si firmas antes de que la aseguradora haga una oferta, o del 25% del aumento sobre la última oferta de la aseguradora si firmas después de una (T.C.A. § 56-6-913). No se puede cobrar nada antes de que el reclamo se liquide, el porcentaje debe estar escrito en el contrato y puedes cancelar dentro de tres días hábiles de firmar. Los topes no aplican a pólizas comerciales. Proactive trabaja sobre esa base: sin costo inicial, cobramos solo de lo que se recupera.

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